Spis treści
Ministerstwo Finansów przygotowało projekt zmian w ustawie o kredytach hipotecznych. Celem nowych przepisów jest m.in. dostęp do rzetelnej reklamy i uniemożliwienie pośrednikom kredytowym nieuczciwego zarabiania na wysokich prowizjach od banków. Przepisy wywołują jednak duże kontrowersje w środowisku finansowym i mogą bezpośrednio wpłynąć na zmniejszenie dostępności do kredytów hipotecznych.
Jakie zmiany czekają kredytobiorcę?
Projekt nowej ustawy o kredytach hipotecznych pod koniec grudnia został przyjęty przez rząd. Jedną z najbardziej restrykcyjnych zmian będzie nałożenie na banki zakazu wynagradzania brokerów za sprzedaż kredytów hipotecznych. Ustawodawca przepis ten argumentuje koniecznością wdrożenia dyrektywy MCD. Unijne prawo zakazuje jednak wyłącznie wynagradzania za usługi doradcze, a nie pośrednictwo kredytowe. W Polsce te 2 obszary mają zostać połączone.
Związek Firm Doradztwa Finansowego podaje do wiadomości, że około połowa Polaków zaciągających obecnie kredyt hipoteczny podpisuje umowy przy wsparciu agentów finansowych. Usługi pośrednictwa są dostępne bezpłatnie, ponieważ biura kredytowe zawierają umowy z bankami na sprzedaż outsourcingową kredytów. W praktyce brokerzy otrzymują prowizję od każdego sprzedanego kredytu.
Dla konsumentów taka darmowa pomoc jest nieoceniona, ponieważ pozwala na szybsze i korzystniejsze pożyczenie pieniędzy na wymarzony dom lub mieszkanie. Pośrednicy finansowi porównują oferty z różnych banków i przedstawiają swojemu klientowi warunki poszczególnych kredytów. Rozwiązania dobierane są pod kątem indywidualnych potrzeb. Konsument oszczędza czas potrzebny na wizytę w oddziałach kilkunastu różnych banków, a jednocześnie może skorzystać z wiedzy agenta, który doskonale zna rynek i mechanizmy rządzące sektorem kredytów hipotecznych. Pośrednik pomaga także na etapie wnioskowania o kredyt, informuje o dokumentach, które trzeba zgromadzić. W ten sposób kredytobiorcy mają wyższe szanse na pozytywne rozpatrzenie ich wniosku (nie zostanie on odrzucony z powodu błędów formalnych).
Nowe przepisy odbiorą Polakom dostęp do bezpłatnego doradztwa kredytowego i zmuszą ich do samodzielnego poszukiwania idealnej hipoteki lub wyłożenia wysokiej sumy za usługi profesjonalnego doradcy.
Czy czeka nas mniejszy dostęp do kredytów hipotecznych?
Związek Firm Doradztwa Finansowego wskazuje, że zaostrzenie przepisów może uniemożliwić uzyskanie potrzebnych środków finansowych wielu osobom zainteresowanym zakupem nieruchomości na kredyt. Banki mogą podnieść prowizje od kredytów hipotecznych ze względu na niższe możliwości negocjacyjne pojedynczego kredytobiorcy. Zmiany w ustawie uderzą także w sam sektor bankowy. Instytucje kredytowe będą musiały dotrzeć ze swoimi produktami do potencjalnych klientów. Mniejsze sieci zostaną ustawione na przegranej pozycji względem państwowych gigantów posiadających wiele placówek stacjonarnych w całej Polsce – PKO BP i Banku Pekao. Małe banki, które dotychczas sprzedawały swoje kredyty głównie z pomocą pośredników, będą musiały rozbudować własną sieć sprzedaży, zainwestować w reklamę. To może skutkować podwyższeniem prowizji dla kredytobiorców, aby sieć mogła pokryć straty. Hipoteka po zmianach prawnych najprawdopodobniej będzie więc droższa. Warto również wspomnieć, że wielu osób zainteresowanych pożyczeniem pieniędzy na zakup nieruchomości nie będzie w stanie tak wnikliwie porównać ofert dostępnych na rynku, jak profesjonalni doradcy kredytowi, którzy posiadają branżową wiedzę i duże doświadczenie w tym zakresie. Mieszkańcy niewielkich miejscowości będą mieć utrudniony dostęp do możliwości porównania ofert kredytowych z wielu różnych banków. Wiele osób może zdecydować się hipotekę w pobliskich placówkach, które niekoniecznie zaproponują im najkorzystniejsze warunki. Przy przeciętnym okresie kredytowania 20-30 lat, straty mogą okazać się naprawdę wysokie.
A co z pośrednikami?
Resort Finansów nie wziął pod uwagę tego, że zakaz wynagradzania przez banki biur kredytowych za pośrednictwo hipoteczne może bardzo niekorzystnie odbić się na sytuacji polskiej gospodarki. Eksperci kredytowi będą musieli przerzucić koszty swojej działalności na kredytobiorców. Przekonanie konsumentów, że warto płacić za usługi, które dotychczas były bezpłatne może jednak zabrać wiele czasu. Pod uwagę należy wziąć fakt, że wielu Polaków zainteresowanych kredytem hipotecznym nie dysponuje dodatkowymi środkami na wynagrodzenie pośrednika (obecne prowizje przekazywane przez banki wahają się w granicach 4-6 tys. zł). W praktyce wiele przedsiębiorstw zajmujących się obecnie pośrednictwem kredytowym może zrezygnować z działalności lub zbankrutować. Dla budżetu oznacza to mniejsze wpływy z podatków.
Obecnie wiele biur doradztwa kredytowego specjalizuje się przede wszystkim w hipotekach. Związek Firm Doradztwa Kredytowego wskazuje, że zmiany w przepisach doprowadzą do zwolnienia tysięcy pracowników. Niekorzystnie wpłyną także na polską przedsiębiorczość, ponieważ w branży finansowej działa wiele rodzinnych firm, które mogą upaść.
Sprawdź także zestawienia produktów bankowych:
– Najtańsze kredyty gotówkowe kwiecień 2024
– Bezpłatne konta osobiste kwiecień 2024
– Najlepsze karty kredytowe kwiecień 2024
– Lokaty bankowe oprocentowanie kwiecień 2024
